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消费贴息落地调查：六大行加速兑现红利，客服主动打电话：“您有一笔贴息可以领”_我的网站

一 |     　　华夏时报记者 刘佳 北京报道　　“真的挺惊喜的，没想到银行主动打电话告知有一笔贴息可以领。”近日，北京消费者陈女士向《华夏时报》记者讲述了自己的经历。　　8月初她刚办理了一笔三万元的消费分期之后，便没有再留意贴息政策，也不曾想着主动去申请相关优惠。

二 |     之前科普中国介绍过巧克力的制作方法（戳此回顾），当时曾提到，传统的巧克力生产离不开只生长在热带地区的可可（Theobroma cacao）树。

三 | 这样的话，在热带地区之外，其他国家是不是就无法生产巧克力了呢？当然不是，我国就长期依靠进口获取可可豆——巧克力最核心的原材料——来生产巧克力。出乎她意料的是，国有大行客服工作人员主动打来电话，提醒她这笔分期正好符合贴息条件，可以享受政策减免。算下来能够省下几百元利息，这份找上门的实惠，让她颇为意外。　　在这份惠民红利背后，是消费贴息新政的加速落地。而且，从热带地区进口可可豆也不是唯一的出路，我们国家甚至已经实现了可可豆的出口。下面我们就来讲讲这段巧克力的故事。　　近期，国有六大行陆续发布公告，明确了最新的信用卡分期贴息政策执行要点。将信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等各类新发生的信用卡分期年度贴息上限由3000元上调至5000元，自8月1日起施行。1、从可可到可可豆可可原产于美洲热带地区的潮湿雨林，它需要潮湿、温暖的气候，也需要特殊的传粉昆虫。

四 | 按照传统的分类方法，可可属于梧桐科，而在参考分子生物学证据编制的新分类系统（APG系统）中，旧梧桐科被合并到了锦葵科中，成为了梧桐亚科，可可也就因此和棉花、椴树拉近了“户口”上的关系。作为一种乔木，可可的植株不算高大，具有“老茎生花”现象，花朵看上去就像是直接从树干上长出来的，结出的果实也同样是挂在树干上。

五 | 和不起眼的乳白色小花比起来，可可的果实堪称巨大，每个都能有几百克重，外形像橄榄球，内部有十几粒种子。　　本轮贴息提额、场景扩容的新政，精准覆盖家装、汽车、家电等居民核心消费场景，通过实打实的利息减免降低居民消费压力，提振居民消费意愿。每粒种子外面都包裹着白色、胶质的“果肉”。　　记者实地走访北京多家国有银行网点了解到，目前国有大行系统改造、规则更新、客户服务配套已全面到位，存量客户实现无感升级，新客户申领流程便捷高效，成为政策落地的重要基础保障。新鲜的时候可可“果肉”味道酸甜，有点像山竹，虽然也挺好吃，但这些“果肉”在加工制作巧克力时却派不上用场。

六 | 　　贴息最高5000元　　“政策通知越来越及时了。”家住北京市丰台区的消费者小张对《华夏时报》记者表示，自己刚刚买了新车并办理了汽车分期，办理时仅了解基础贴息政策。可可的果实收获以后，会经过后熟、发酵、干燥等工序，最终只留下种子，这就是成品可可豆。2、从进口到出口从果实的采收到可可豆成品的诞生，这整个加工过程，都在可可产区完成。目前，全世界最主要的可可豆生产国是西非的科特迪瓦，产量约占全球产量的40%还多，排在它后面的还有加纳、印度尼西亚、多米尼加、喀麦隆等国。也就是说，目前可可豆的生产并不集中在可可的原产地热带美洲，这种植物已经引种到全球许多热带国家和地区。

七 | 我国华南也有一些地区足够温暖潮湿，可供可可生长，这些地方也引进了可可作为经济作物种植。

八 | 海南就种植了可可。“没想到这几天客户经理主动给我打电话提醒，这笔汽车分期刚好纳入8月新政扩围范围，按照年化1%的贴息标准，今年在同一家银行的消费贷与信用卡分期，累计最高可享受5000元的贴息额度。”　　小张坦言，当下生活开支压力不小，这种纯惠民的金融政策，对普通消费者来说十分友好。在二十世纪八十年代，海南的可可产量已经很可观了，后来由于各种因素，这里的可可商业化种植一直处于低谷状态，年产量只有一二十吨。这个量可远远不能满足国内巧克力生产的需要，因此绝大多数的国产巧克力品牌，原料都依靠进口。把可可豆、可可粉、可可脂等各种可可原料加起来，我国每年要进口十几万吨的巧克力原材料。

九 | 不过，在多方努力下，我国于2020年10月首次向比利时出口了海南可可豆，证明了国产可可豆的品质已经受到国际认可。不过当时的出口总量只有500千克，在完成了历史性突破的同时，也从另一个角度说明了国产可可豆的生产现状。3、从可可豆到巧克力世界各地的巧克力制造商买来可可豆以后，会把它们清洗、去壳、烘焙，然后把种仁拿去研磨，得到细腻的“巧克力原浆”。“巧克力原浆”再经过分离、过滤等工序，就能得到可可粉和可可脂。我们平时吃的黑巧克力，主要原料就是可可粉和可可脂；而白巧克力就只用可可脂，不加可可粉。“自己在银行APP中操作流程简单、无需重新签约，系统自动更新贴息新政，省心又省钱，这才是大家最需要的福利。”　　在北京周边刚置业的周女士也深有体会。在很多巧克力的包装上，都会标示着一个百分数，这个数字指的是巧克力中可可豆成分的比例，数字越大，可可豆占比越高，糖、奶等成分就越少，吃起来也就越苦。等一下，既然最后要把可可粉和可可脂混在一起，为什么不直接用可可豆做巧克力呢？其实，最早的巧克力的确是这么做的，只不过吧……不那么好吃。

十 | 她告诉《华夏时报》记者，近期正筹备新房软装采购，原本担心分期利息过高迟迟不敢大额消费、不敢轻易分期，而银行主动推送的贴息新政，恰好解决了她的消费难题。　　“本来盘算着压缩预算、尽量少分期，现在年度贴息额度上限提升，家装、家电分期全都能覆盖，利息成本直接降了一大截。在可可的原产地，也就是美洲热带地区，原住民们最早是用磨碎的可可豆，加上玉米、辣椒、蜂蜜等原料一起制作饮料的。”周女士表示，新政彻底缓解了自己的利息焦虑，对刚需消费人群十分友好。　　记者了解到，本次新政核心利好主要集中在两大方面。一是额度大幅提升，个人消费贷、信用卡分期年度累计贴息上限从3000元提至5000元；二是消费场景全面扩容，打破传统账单分期的单一局限，将汽车分期、家装分期、家电数码专项分期等居民大宗消费场景，全部纳入补贴范围。　　政策红利的精准落地，离不开银行系统升级与服务配套，为政策顺畅执行提供了支撑。这饮料味道又甜又苦又辣，喝之前还要打出泡沫。　　农业银行某网点工作人员向《华夏时报》记者介绍，消费者在政策实施期内新办理的信用卡分期业务，对应同期产生的分期账单，在银行核验消费真实、合规后，即可按规则享受贴息优惠。

十一 | 有一种观点认为，巧克力（chocolate）一词，就是音译自美洲原住民语言中的“苦水”或“打出泡沫的水”。而可可豆直接磨成的粉，也就是这种巧克力饮料的原料，味道是又苦又酸涩的，如果今天的巧克力还是这个味道，恐怕很难流行起来。那么巧克力又是怎么“进化”的呢？这就要等到可可豆从美洲原产地漂洋过海传到欧洲之后了。

十二 | 1815年，荷兰人豪尔顿（Coenraad Johannes van Houten）发明了可可豆碱化工艺，可以增加香气、降低苦味。　　另有多家国有大行客户经理向记者证实，目前行内已完成系统参数更新，绝大多数存量贴息客户无需重复签约、无需线下报备，即可自动适配新政策、享受更高额度贴息。1819年，瑞士人凯雅（Francois Louis Cailler）发明了固体巧克力，巧克力从液体饮料逐步向现代巧克力靠近。不过，当时的固体巧克力与现代巧克力比起来，口感还显得很粗糙。

十三 | 　　“目前已接到服务指引通知，要求相关业务人员通过电话回访、企业微信提醒等多种渠道，逐一告知贴息升级福利。1828年，前面说的荷兰人豪尔顿又发明了一种机器，可以把可可粉和可可脂分开。”北京东城区交通银行网点工作人员对《华夏时报》记者表示，很多客户并不清楚政策提额扩面，我们会主动通知，就是要让每一位符合条件的客户都能享受到政策红利。

十四 | 并且他发现，先把可可粉和可可脂分离开，然后再把它们混合起来，这样制成的巧克力会更加香滑细腻。

十五 | 到了十九世纪后期，又经过雀巢、瑞士莲等公司的改进，现代巧克力就此出现。说了那么多，总结起来就是：现代巧克力发源于数千年前的美洲，诞生于十九世纪的欧洲。直到今天，全世界最知名的那些巧克力生产商中，欧洲公司依然占多数。由于可可只能在热带地区生长，所以不管是外国品牌还是我国品牌，基本都需要从热带国家和地区进口可可原材料。但在巧克力的生产过程中，其原材料可可豆的生产与最终巧克力的加工生产环节是分离的。

十六 | 所以，不产可可豆的地区，也可以获得原材料，生产出大众喜爱的美味巧克力。参考文献：[1]朱自慧. 世界可可业概况与发展海南可可业的建议[J]. 热带农业科学, 2003, 23(3): 28-33.[2]赵溪竹, 赖剑雄, 李付鹏, 等. 我国可可产业发展现状与前景[J]. 中国热带农业, 2018 (5): 4-5.作者 | 吴昌宇审核 | 顾   垒 首都师范大学生命科学学院副教授。　　财政金融联动促内需　　本轮消费贴息升级政策快速落地，不仅让普通消费者收获实在的优惠，更有效激活消费市场、撬动内需活力。　　8月22日，国有六大行依据财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布的《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》，陆续发布官方公告，明确了信用卡分期贴息新政的具体执行要点。　　记者梳理六大行落地细则发现，目前各行贴息规则统一、执行标准规范，稳定维持年化1%的贴息比例。同时银行严格把控风险，设置贴息上限不超过合同折算年化利率50%的约束条件，在惠民让利的同时，有效规避过度借贷、盲目消费等问题。　　政策衔接方面，大部分银行明确，此前已签署个人消费贷款财政贴息服务协议、信用卡账单分期财政贴息相关约定的存量客户，可自动适用最新贴息政策，无需重新签约，仅少数银行要求客户签署补充协议。　　谈及本轮六大行率先落地消费贴息新政，薪火私募投资基金总裁翟丹分析称，此次贴息升级绝非简单的短期促消费举措，而是财政、货币、银行三大维度的跨资产负债表协同施策。　　“财政出利息、银行出资本、居民出信用，更关键的是信用卡分期场景全面扩容后，银行可依托商户编码、交易流水、分期用途精准锁定真实消费，大幅提升了财政资金的使用效率。”翟丹对《华夏时报》记者表示。　　“六大行统一落地新政，有效杜绝了各行规则解读不一、营销乱贴标、隐性加息返利等行业灰色乱象。

十七 | ”另有业内人士对记者表示，贴息不是见单就补，银行会提前核查消费真实性与合规性，对虚假交易、资金流出消费领域、逾期退款等情况，不予贴息或追回已发放补贴。

十八 | 这一机制将财政让利嵌入银行现有授信与收单核验体系，让补贴资金精准流向真实消费场景，对规范整个消费信贷行业秩序起到正向引导作用。

十九 | 　　广东省社会政策研究会副秘书长高承远表示，六大行在统一政策框架下同步推进落地，消除了规则差异带来的套利空间，让消费信贷市场运行更加规范有序。　　“更重要的是，银行在落地环节嵌入消费真实性核验机制，确保贴息资金精准流向购车、装修、文旅等实体消费场景，杜绝资金空转，这正是财政金融协同赋能内需的核心意义。”高承远对《华夏时报》记者如是说。　　升级中小微企业贷款贴息政策　　值得注意的是，在个人消费贷款“国补”细则落地升级后，8月26日，六大行再度加码，陆续发布中小微企业及服务业经营主体贷款贴息最新实施细则。　　六大行明确，将符合条件的中小微民营企业新发放流动资金贷款，全面纳入企业贷款贴息政策支持范围。　　贴息额度方面，调整后单一中小微企业在同一家经办银行的年度贴息贷款额度，由原先5000万元提升至7500万元；服务业经营主体专项贴息贷款年度限额，从1000万元上调至2000万元，精准适配中小微企业和服务业主体的日常经营、融资周转需求。　　在贴息标准上，六大行均表示，2026年8月1日及以后发放的合规中小微民营企业流动资金贷款，可享受中央财政年化1%的贴息补贴，最长补贴周期不超过2年；2026年1月1日以来发放的、符合条件的中小微民营企业固定资产贷款，中央财政按贷款本金给予年化1.5%的贴息支持，贴息期限同样最长不超过2年。

| 　　为保障政策透明惠民、杜绝违规乱象，多家国有大行在公告中提醒，客户办理相关贷款及贴息业务时，仅需支付合同约定利息，无任何额外费用，本次贴息服务全程免费。任何以银行名义收取中介费、手续费、代办费的行为，均属于诈骗行为。　　与此同时，对于违反贷款资金使用、贴息资金申领等政策规定的，银行将按照政策要求审核资金用途和跟踪贷款实际使用情况，如有关部门或经办银行发现被贴息经营主体有违规行为的，将及时追回贴息资金。责任编辑：曹睿潼。

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Published on:20:39:54